La réduction des coûts : impasse stratégique pour les banques

Dans un contexte de stagnation des bénéfices, la question des économies de coûts est une fois de plus une priorité pour les banques et les caisses d’épargne. Toutefois, du point de vue de la gestion des entreprises, cela conduit à une impasse stratégique. Les banques suisses ont actuellement au moins autant de difficultés que les banques allemandes : dans ce contexte, le fait que le secteur bancaire dégénère en un pur jeu de réduction des coûts et a décrit six vérités gênantes pour les PDG de banques suisses, qui sont également pertinentes pour les institutions allemandes. Dans ce qui suit, on reprend ses réflexions et les poursuis en vue du marché allemand.

Pas de croissance grâce à une supposée saine réduction

Non seulement les banques suisses, mais aussi les institutions allemandes pratiquent actuellement une gestion rigide des coûts, principalement par une réduction ciblée et publiquement annoncée du nombre d’employés. À court terme, cela peut s’avérer nécessaire et judicieux du point de vue de la gestion des entreprises, car de nombreux postes de coûts ont été très gonflés ces dernières années. Toutefois, l’effet durable de ces mesures est limité.Surtout, il n’est pas possible de générer des revenus supplémentaires avec elle. Et les institutions financières en ont besoin de façon au moins aussi urgente que la réduction des coûts. Une stratégie orientée vers l’avenir doit donc nécessairement montrer de nouvelles impulsions de croissance.

“Grand est beau” n’est que partiellement vrai

Compte tenu de la complexité croissante des technologies de l’information et des exigences croissantes en matière de réglementation et de conformité, la devise dans le secteur bancaire reste que la taille même a un sens. Réaliser des économies d’échelle positives est le slogan commun. La pression croissante sur les coûts ne peut être contrée qu’avec une masse critique de clients. Les signes extérieurs de cette stratégie sont les fusions entre les deux grandes banques bavaroises, le rachat de Dresdner d’abord par Allianz, puis par la Commerzbank et l’achat de la Postbank par la Banque allemande, ainsi que les nombreuses fusions de caisses d’épargne régionales et de banques coopératives.En fin de compte, aucune fusion n’a fait des merveilles. Dans très peu de cas, les effets de synergie souhaités ont réellement été obtenus. La croissance du marché n’a pratiquement pas eu lieu, les projets internes rendus nécessaires par les fusions n’ont pas non plus laissé de place pour cela. Dans certains cas, la taille et la complexité associée semblent même avoir contribué à surcharger l’organisation.

Les tabous sur les salaires 

De plus en plus souvent, les représentants de l’industrie disent que les véritables défis qui existent, surtout les taux d’intérêt toujours bas, mettraient certaines parties de l’industrie dans une situation difficile. Mais il semble y avoir un sujet tabou : les salaires. Quelques années seulement après le quasi-effondrement du système financier international, les banquiers de haut niveau gagnent à nouveau des sommes exorbitantes. Par rapport aux autres secteurs, les banquiers font de toute façon partie des personnes qui gagnent le plus à tous les niveaux. Peut-être est-il temps de briser les tabous ? En tout état de cause, les nouveaux concurrents ne sont pas soumis au tarif bancaire.

La numérisation favorise les nouveaux concurrents

De nombreux instituts ont pris le train en marche de la numérisation ces derniers mois. Il n’y a pas non plus d’alternative raisonnable à cela. Cependant, l’argent est actuellement gagné avec d’autres sujets. Et les investissements dans des solutions numériques nouvelles et élégantes en amont ne doivent pas occulter le fait que les systèmes bancaires centraux des institutions sont pour la plupart dépassés. En revanche, les nouveaux arrivants, qui n’ont pas à faire face à ces problèmes de legs, ont une vision claire des clients et y ont librement accès. Alors que par le passé, un moteur Porsche était installé dans une VWScarabée pour la rendre plus rapide, aujourd’hui, presque toutes les nouvelles voitures de milieu de gamme peuvent suivre les autoroutes les plus fréquentées.

La différenciation devient de plus en plus difficile

Les banques universelles offrent tout et s’exposent donc au risque d’arbitraire. Une réglementation de plus en plus complète et égalitaire contribue à rendre les services bancaires largement interchangeables dans la vie quotidienne. En outre, les demi-vies des stratégies sont de plus en plus souvent raccourcies, en particulier dans les grandes banques. Bien que la proximité avec le client soit écrite en majuscules dans la vitrine de toutes les institutions, elle n’est pas toujours clairement exprimée dans les actions concrètes. Les clients peuvent à peine voir ce que représente réellement une banque donnée. Il n’est donc pas étonnant que de plus en plus de gens croient que, dans le cadre du conseil, seuls les intérêts de la banque et non le bien-être du client sont au centre des préoccupations. Par conséquent, il devient de plus en plus difficile pour les institutions de se démarquer de la concurrence. En revanche, les stratégies de niche et l’accent mis sur les domaines spéciaux ont connu un certain succès ces dernières années. Des entreprises comme Apple ou Facebook ne façonnent pas seulement le présent, mais aussi l’avenir. Et déjà aujourd’hui, ils ont non seulement des marques à connotation positive, mais aussi des cours boursiers correspondants et des valeurs d’entreprise dont les dirigeants de banque ne peuvent que rêver.

Les mesures de réduction des coûts ne font que retarder la consolidation nécessaire

Les efforts de réduction des coûts sont une conséquence logique pour les banques et les caisses d’épargne dans l’environnement de marché actuel. En même temps, elles ne résolvent pas les problèmes existants, mais ne font que guérir les symptômes, et même alors seulement temporairement. Tant au niveau mondial que national, il y aura des secousses du marché par le biais de la consolidation. Le gâteau de rendement ne grossit pas, mais il devient plus petit. Il est donc impératif de réduire non seulement le nombre de succursales mais aussi le nombre d’institutions. La réduction des coûts devient une course vers le bas : les gagnants seront les institutions qui ont des revenus et des capitaux importants. Les faibles seront, si ce n’est pas le cas, alors au moins absorbés par les forts. La logique faible faible = fort n’a jamais fonctionné dans le monde des affaires. Et l’époque où la consolidation se faisait exclusivement au sein des groupes d’institutions existants va également prendre fin.