Des scénarios d’application pour les blockchains dans les banques

Le secteur des services financiers est mentionné à plusieurs reprises comme l’une des industries ayant un potentiel particulièrement élevé pour le chaînage de blocs. Mais quelles sont les possibilités réelles d’applications concrètes et leur mise en œuvre ? Trois articles examinent les avantages et les limites des technologies des chaînes de blocs pour les banques. Dans la première partie, il a été décrit dans quelles conditions la chaîne de blocs peut-être utilisée judicieusement pour résoudre des problèmes. Dans la deuxième partie, la question de l’efficacité de l’utilisation a été examinée.

En savoir plus sur les applications des blockchain

Sur la base des critères économiques et techniques décrits, certains scénarios d’application sont évalués dans cette troisième partie en ce qui concerne leur aptitude à la cartographie avec des chaînes de blocs. Le cadre défini jusqu’à présent sera appliqué aux processus fondamentaux des banques, c’est-à-dire le paiement, le financement et l’investissement. Le domaine d’application le plus réussi des chaînes de blocs est actuellement celui des monnaies virtuelles ou crypto avec Bitcoin et ether comme représentants les plus connus. Les critères décrits considèrent également ce domaine d’application comme prometteur. Outre le débat idéologique sur les valeurs décentralisées sous la forme de cryptomonnaies, les critères techniques montrent également un degré élevé de compatibilité entre les deux concepts.

Les monnaies sont la marchandise échangeable ultime, leur valeur est directement liée à la preuve de leur authenticité. Ils n’ont pas de valeur d’utilité intrinsèque. Elles sont censées être ouvertes à tous, être indépendantes de la transaction qu’elles soutiennent et suivre une logique de transaction simple.

En ce sens, les chaînes de blocs permettent aux monnaies cryptées de créer des “espèces numériques”.

Avec le succès croissant des monnaies cryptées, cependant, les inconvénients du concept de chaîne de blocs deviennent également apparents. Par exemple, les deux plus grands représentants de volumes de transactions relativement faibles ont déjà des problèmes de performance. Le développement des règles de transaction a déjà conduit à la scission des chaînes de blocs.

Du point de vue des banques, les monnaies cryptées sont donc actuellement moins des moyens de paiement que des classes d’actifs à fort potentiel spéculatif.

La technologie des blockchain pour les transactions de paiement

En même temps, l’utilisation de la technologie des chaînes de blocs dans le domaine des transactions de paiement conventionnelles a été examinée. Les réseaux existants pour le traitement des opérations de paiement nationales et internationales entre banques ont été mis en place en tant qu’organismes de contrôle centraux contrôlés par des organismes gouvernementaux ou des groupes bancaires dominants. La limitation et le contrôle de l’accès sont des caractéristiques élémentaires de ces réseaux. La transparence entre les participants n’est pas non plus souhaitée.

Ce qui les rend conceptuellement incompatibles avec l’approche de la chaîne de blocs. Il existe également des défis techniques, car ces réseaux traitent un grand nombre de transactions par jour entre de nombreux participants stables. Dans les domaines étendus des opérations de paiement, par exemple pour les lettres de crédit ou les transactions en devises, les banques assument le rôle d’autorités centrales de contrôle. Dans ce cas, l’utilisation de chaînes de blocs menace des domaines de leurs propres modèles commerciaux. Une analyse de la substitution par des chaînes de blocs est appropriée ici. Une substitution complète de la chaîne de valeur existante dans le commerce international par des chaînes de blocs semble peu probable, mais des fournisseurs spécialisés peuvent occuper des niches intéressantes. Les prestataires de services financiers existants doivent ici se demander dans quelle mesure ils vont laisser le champ libre à de nouveaux participants ou accepter des marges plus faibles et un changement de technologie.

Au sein des banques, les opérations de paiement sont de plus en plus centralisées, avec une responsabilité croissante en termes de respect des règles et de responsabilité des institutions pour la régularité des paiements. Comme le problème de confiance ne se pose pas dans ce cas, on peut également se demander si l’utilisation des chaînes de blocs apportera des avantages.

Les prêts à la construction comme domaine d’application des blockchain

Le domaine des prêts à la construction est plus prometteur ; ici, les organes de contrôle centraux pour la gestion des registres de propriété forment des goulots d’étranglement entre les banques et leurs clients hypothécaires. Comme ces répertoires agissent comme un tiers de confiance et effectuent des tâches documentaires et non de contrôle, ils peuvent être efficacement remplacés par des chaînes de blocs.Dans le même temps, le nombre de transactions est très faible et même la transparence au moins pseudonyme ne devrait pas être un obstacle. Pour les banques et leurs clients, l’utilisation de chaînes de blocs aurait ici des avantages considérables en termes d’efficacité. Cependant, les intermédiaires remplacés n’ont pas d’activité de compensation et sont critiques quant à leur élimination. Étant donné que de nombreux domaines sont des tâches contrôlées par l’État, il faut s’attendre à des résistances et à de longs délais de mise en œuvre. Chaîne de blocs dans la gestion des produits de financement. L’utilisation de chaînes de blocs dans la gestion des produits de financement est également à l’étude. Ici aussi, la véritable tâche de la chaîne de blocs incombe à la médiation décentralisée entre des parties qui ne se font pas confiance. La gestion des certificats numériques avec l’intégration automatique de la réclamation et de la réservation ouvre des possibilités. Par exemple, les premiers services d’assurance limités – tels que l’assurance voyage – sont déjà offerts par la chaîne de distribution. Ces approches peuvent être transposées à un financement flexible à court terme, comme les facilités de découvert. Toutefois, la migration de volumes de financement importants à partir des approches existantes basées sur les chaînes de blocs n’est actuellement pas en vue. L’activité d’investissement comme domaine d’application des chaînes de blocs. La partie la plus intéressante du secteur financier du point de vue des chaînes de blocs est l’activité d’investissement, puisque des organismes de contrôle centraux spécialisés assument cette fonction pour toutes les classes d’actifs qui ne sont pas négociées en bourse. Cela conduit à des relations commerciales asymétriques si l’un des participants prend en charge le point de contrôle central ; si celui-ci est pris en charge par des tiers neutres, cela augmente l’effort à fournir. Dans le même temps, la plupart des biens peuvent être cartographiés en tant que biens numériques et donc être gérés et échangés entièrement numériquement. L’application offre des gains d’efficacité considérables grâce à la numérisation d’activités manuelles auparavant souvent basées sur le papier. Dans le même temps, les autres critères techniques, tels que le faible volume de transactions, la transparence des transactions et la facilité d’intégration avec peu d’efforts de contrôle, soutiennent également les caractéristiques particulières des chaînes de blocs. Si les banques veulent actuellement investir dans l’utilisation de la technologie des chaînes de blocs dans leurs compétences de base, elles devraient se concentrer sur le domaine de l’investissement et là sur les classes d’actifs avec des points de contrôle centraux inefficaces et des relations commerciales asymétriques défavorables. En outre, il y a l’avantage des monnaies cryptées comme classes d’actifs, qui ne sont toutefois qu’indirectement liées à la technologie des chaînes de blocs. Dans le domaine du financement, les chaînes de blocs peuvent être pertinentes pour les banques en relation avec des produits innovants ; le remplacement de produits existants par des variantes de chaînes de blocs ne semble pas possible à l’heure actuelle. Dans les opérations de paiement, le domaine d’application des chaînes de blocs pour l’optimisation commerciale de la gamme de produits existante est actuellement le moins pertinent. Les domaines dans lesquels les banques disposent de points de contrôle centraux et doivent défendre ces points contre les concurrents qui les attaquent en utilisant la technologie des chaînes de blocs font exception à cette règle.